保险中介监管“顶层设计”落地

原标题：保险中介监管“顶层设计”落地

　　本报综合报道事关千万保险代理人的监管新规终于落地。

　　日前，银保监会印发《保险代理人监管规定》(以下简称《规定》)，加上此前业已发布的《保险经纪人监管规定》和《保险公估人监管规定》，标志着由上述三部规章共同构建的保险中介制度框架基本建立，形成保险法为统领，三部规章为主干，多个规范性文件为支撑的保险中介制度“顶层设计”。

　　统一监管

　　保险代理人是指根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人，包括保险专业代理机构、保险兼业代理机构及个人保险代理人。

　　在我国保险市场中，保险代理人队伍是不容忽视的重要存在。数据显示，截至目前，全国共有保险专业代理法人机构1776家，保险兼业代理机构3.2万家、网点22万个，个人保险代理人900万人，保险中介机构从业人员300万人。

　　此前，在部门规章和规范性文件层面，针对保险代理人的相关要求散见于不同的文件之中，在一定程度上造成保险代理人法律关系不清、监管体系不明、管理标准不统一等问题。自2015启动起草工作，并于2018年和今年两度面向社会公开征求意见后，《规定》的最终出台不仅解决了上述问题，也对监管部门巩固近年来乱象治理成果、落实保险中介市场改革中完善准入退出管理等工作任务有着积极意义。

　　此次发布的《规定》就把保险专业代理机构、保险兼业代理机构和个人保险代理人纳入同一部规章进行规范调整，对各类保险代理人在经营规则、市场退出和法律责任等方面建立了相对统一的基本监管标准和规则。

　　放管结合

　　“从两次征求意见和正式《规定》的内容来看，也是延续了监管近几年收放结合的趋势，在中介机构的市场准入方面又进一步提高了门槛，但在一些行政事项上则进行了一定程度的放开。《规定》的发布使得保险代理市场准入规则将更加制度化、规范化。”业内人士表示。

　　从本次《规定》的具体内容来看，各类保险代理机构的准入门槛被明确和加强。

　　例如，对于保险专业代理机构，《规定》强化了对保险专业代理机构股东的审查，并对股东的出资能力作出要求，譬如最近5年内受到刑罚或者重大行政处罚，又或5年内具有严重失信不良记录的单位或者个人不得成为保险专业代理公司的股东。又如银行等保险兼业代理机构需要符合主业经营情况良好，最近2年内无重大行政处罚记录；有完善的保险代理业务管理制度和机制等多项要求才能够经营保险代理业务。

　　同时，《规定》也提高了最低注册资本：把全国性保险专业代理公司的注册资本最低限额定为5000万元，把区域性保险专业代理机构最低注册资本调整为2000万元，后者与前期相关征求意见稿中1000万元的规定相比又进一步提高。

　　银保监会表示，这将有利于专业代理机构增强抵御风险能力，提升依法合规意识，促进长期稳健经营。

　　并且，《规定》进一步强化事中事后监管，理顺了“先照后证”的流程，作出一系列制度安排，完善准入退出管理，并强化保险机构主体责任，优化分支机构管理，进一步整肃市场秩序。

　　在加强事中事后监管的同时，此次《规定》的另一个显著变化则是取消了代理业务许可证3年有效期的设置。

　　银保监会表示，许可证有效期的取消，将激发企业活力，支持优质公司加快发展，同时，保险监管部门将进一步完善监管手段，加大对扰乱市场的劣质公司的检查和处罚力度，实现扶优限劣。

　　首提“独立个人保险代理人”

　　《规定》中最引人关注的内容莫过于首次提出了“独立个人保险代理人”概念，在一定程度上表明了市场发展趋势和监管引领方向。

　　独立个人保险代理人，是指与保险公司签订委托代理合同，不参加营销团队、自主独立开展保险销售的个人保险代理人。独立代理人的兴起是行业发展走向成熟的标志之一。

　　据了解，日前，银保监会已经配套起草《关于保险公司发展独立个人代理人有关事项的通知(征求意见稿)》向社会公开征求意见，鼓励探索独立个人保险代理人相关制度，进一步提高市场经营效率。独立个人保险代理人相关制度将在实践的基础上发展并完善。

　　业内人士表示，独立个人保险代理人在我国的发展历程尚短，但随着独立个人保险代理人制度的推行，有利于培养一批高端、精英的独立个人保险代理人，推动保险业高质量发展。独立个人保险代理人的门槛设置及甄选机制，对代理人提出了较高的素质要求，从这一角度来看，独立个人保险代理人制度将吸引越来越多的高素质“职业人士”加入其中，未来我国保险代理人队伍将步入专业化、职业化的模式，成为改变行业业态、重塑行业声誉度的有力推手。

　　中信建投报告数据显示，美国保险市场经过四个阶段的发展演变，形成了以独立代理人和专属代理人为营销主渠道的格局，个人寿险的销售渠道以独立代理为主，近十年来的保费收入占比维持在50%左右。

　　中泰证券则表示，美国在职和离职代理人的平均从业年限为6.4年，远高于中国当前不足2年的从业年限。其中，2017年美国独立代理人的平均年龄较专属代理人大15岁，达到了59岁。总体来说，独立代理人是在行业里从业时间较长，非常有经验、具有一定专业水准的绩优业务员，且积累了大量客户，因此可以跳脱保险公司的培训、后援支持体系而独立执业的人群。“加快建设独立代理人制度预示行业发展进入新阶段。”中泰证券表示。

（文章来源：城市金融报）